Aktualnie większość osób kupuje nieruchomości na kredyt. Mimo, że Polacy lubią oszczędzać i potrafią to robić to zakup mieszkania lub domu za gotówkę przy bieżących wysokich cenach na rynku nieruchomości wydaje się być mało realny dla przeciętnie zarabiającej osoby. Nic dziwnego, że szuka się alternatywnych źródeł finansowania bez względu na to czy jest to inwestycja prywatna czy związana z działalnością gospodarczą. W poszukiwaniu najlepszych warunków kredytu wybieramy kilka ofert, analizujemy koszty prowizji, oprocentowanie, wysokość raty, warunki ubezpieczenia i inne istotne parametry. Idzie za tym złożenie kilku zapytań kredytowych w BIK-u choć ostatecznie decydujemy się na jedną ofertę.
Czy wiele zapytań w Biurze Informacji Kredytowej może mieć negatywne skutki?
W naszym społeczeństwie jest duża niewiedza na temat tego co to jest BIK, czym się zajmuje i jaki ma wpływ na nasze finanse. Niewiele osób miała też dostęp do raportu BIK aby zrozumieć o co w tym wszystkim chodzi i świadomie budować swoją historię kredytową. Jak się okazuje każde zapytanie o udzielenie kredytu jest odnotowywane w raporcie BIK i brane pod uwagę przez analityków bankowych. Niestety dużo zapytań w BIK-u ma negatywny wpływ na ocenę naszego wniosku i jest to jeden z czynników, przez które banki odrzucają wniosek o udzielenie kredytu. Nie jest to może kluczowa składowa ale stanowi około 5% oceny zdolności finansowej klienta. Instytucja finansowa oceniając hipotetycznego kredytobiorcę stosuje wewnętrzną punktację i pojedyncze zapytanie w BIK, to kilka punktów mniej w ogólnej ocenie klienta, w końcu historia kredytowa jest ważnym elementem zdolności kredytowej. Dajmy na to klient, który dotychczas nie brał kredytu, nie robił zakupów na raty i nie posiadał karty kredytowej, może wzbudzić podejrzenie składając kilkanaście wniosków o pożyczkę w krótkim czasie bo świadczy to o jego desperacji. Bank może dostrzec pewne ryzyko gdyż zdarzało się, że taki pożyczkobiorca może uzyskać pieniądze z kilku banków i próbować zniknąć, z drugiej strony analityk z banku może pomyśleć, że taka osoba musi mieć jakieś problemy, skoro chodzi od banku do banku i wnioskuje o kredyt. Podsumowując zapytania w Biurze Informacji Kredytowej negatywnie wpływają na ocenę wiarygodności klienta.
Po jakim czasie znikają zapytania w BIK?
Nawet jeżeli mamy kiepską historię kredytową ze względu na dużo zapytań kredytowych to wystarczy trochę cierpliwości aby ten stan rzeczy uległ zmianie. Wpisy w raporcie BIK dotyczące zapytań o kredyt dostępne są dla banków przez okres 12 m-cy, z czego wymieniona jest liczba zapytań odnotowanych w ciągu ostatniego miesiąca oraz w ciągu ostatnich 6 miesięcy. Są banki, które zwracają się do BIK-u o udostępnienie informacji dotyczących ostatnich 30-stu dni więc wystarczy odczekać miesiąc lub dwa, aby poprawić ocenę wiarygodności. Jest to bardzo ogólne wytłumaczenie tematu i w związku z tym, że każdy bank ma swój algorytm weryfikacji klientów informacje te mogą mieć mniejsze lub większe znaczenie.
Zatem jak świadomie budować swoją historię kredytową?
Najważniejsze jest aby zmniejszyć liczbę zapytań do około trzech. Wygląda to naturalnie i nie powinno obniżać zdolności kredytowej. Nowy klient, który nie ma historii kredytowej może przeczuwać, że czwarte lub piąte zapytanie może już owocować negatywną odpowiedzią banku. Aby ograniczyć wybór do trzech instytucji finansowych można skorzystać z porównywarki internetowej lub zwrócić się o pomoc do doradcy finansowego, który dysponując wiedzą na temat aktualnej sytuacji na rynku kredytów pomoże wybrać najlepsze oferty z rynku. Poza tym zmniejszenie liczby zapytań jest możliwe jeżeli zamiast składać wniosek poprosimy o wykonanie symulacji kredytu. Jednak należy być tu bardzo ostrożnym, gdyż symulacja nie obliguje banku do zachowania warunków z symulacji i gdy złożymy wniosek o kredyt przedstawiona oferta może wyglądać nie tak samo.
Artykuł został przygotowany przez ekspertów z firmy Eden Finance – pożyczki ekspresowe.